Zo verzilver je overwaarde huis voor pensioen
Geplaatst op: 11-06-2018, 13:09:12
Veel ouderen wonen in een huis met tienduizenden euro’s of zelfs tonnen overwaarde. Maar sommigen komen tekort voor een fatsoenlijk pensioen. Oplossingen om je huis in te zetten voor het pensioen zijn dun gezaaid, maar ze zijn er wel.
Het is de Vereniging Eigen Huis al jaren een doorn in het oog dat geldverstrekkers zo weinig ruimte bieden om ouderen de overwaarde van hun woning te laten verzilveren. „De mogelijkheden zijn flink beperkt tijdens de crisis”, blikt Hans André de la Porte van Eigen Huis terug. „We hebben die problemen aangekaart bij het kabinet. Maar dat stelt dat de markt het zelf moet oplossen. En dat gaat maar mondjesmaat. Waar het op vastloopt is dat het inkomen van sommige gepensioneerden eigenlijk te klein is. Ze moeten hun hypotheek aflossen en hebben daar niet genoeg inkomen voor. Maar voor mensen van 80 jaar oud heeft het helemaal geen zin meer om verplicht af te lossen.”
Ouderen kunnen daardoor in de knel komen, zegt de Eigen Huis-zegsman. „Het werkt belemmerend voor ouderen. Zij hebben geld nodig, bijvoorbeeld om hun woning aan te passen zodat ze er langer in kunnen blijven wonen. Dat moet ook van de overheid. Maar de regels staan dit in de weg.”
Krediethypotheek
Toch is er wel een aantal opties om de overwaarde in je huis in liquide middelen om te zetten. Twee opties zijn de meest logische, zegt Joyce Donat van de Consumentenbond: „De krediethypotheek of een aflossingsvrije hypotheek zijn de ideale oplossingen. Maar een kanttekening daarbij is dat je wel genoeg inkomen moet hebben.”
De krediethypotheek is kortgezegd een lening met je huis als onderpand, legt Donat uit. „Het is een heel flexibele optie, je kunt er altijd geld uit opnemen en ook weer aflossen. Je hebt alleen geen hypotheekrenteaftrek, maar dat geldt eigenlijk voor alle opties om je overwaarde te verzilveren. Als je een aflossingsvrije hypotheek op je huis neemt, heb je het voordeel dat je de rente voor een lange tijd vast kunt zetten. Bij een krediethypotheek is die variabel en weet je iets minder zeker hoeveel je gaat betalen.”
Limiet
Een nadeel van de aflossingsvrije hypotheek is alleen dat daar een limiet aan zit, zegt Martin Hagedoorn van De Hypotheekshop. „Die is beperkt tot 50% van de waarde van je woning. Maar het wordt wel weer wat eenvoudiger voor ouderen om een aflossingsvrije hypotheek af te sluiten. En het is de goedkoopste optie.”
Goedkoop is een derde optie om je woning in geld om te zetten zeker niet. Het gaat dan om de variant waarin je je huis verkoopt aan een investeerder en hem vervolgens meteen terughuurt. „Het klinkt in eerste instantie goed”, zegt onafhankelijk financieel adviseur Van der Kwast. „Je kunt cashen en hoeft niet meteen je huis uit. En je hoeft ook geen onderhoud meer te betalen. Maar het is wel duur. Vaak betaal je 6% van de woningwaarde per jaar aan huur. Als je huis €300.000 waard is, kost dat je dan €1500 per maand.”
Terughuren
Cru gezegd is deze sale-and-lease-constructie vooral geschikt voor mensen die zeker weten dat ze niet meer lang te leven hebben of weten dat ze binnen afzienbare tijd alsnog gaan verhuizen, zeggen de experts. Vaak kun je het huis ook maximaal tien jaar terughuren. Maar als je er heel lang in blijft wonen, maak je langzaam het potje dat je bij de verkoop van je huis terug hebt gekregen weer op. „Als je nog een beperkt aantal jaar in je huis blijft wonen, kan dit een optie zijn”, zegt Donat. „Maar je geld raakt op als je blijft huren en dan houdt het een keer op als je de maandlasten niet meer kunt dragen.”
Blijverslening
Een vierde optie en een beetje een vreemde eend in de bijt zijn de Verzilverlening en Blijverslening die het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting (SVn) aanbiedt. Die bieden geen aanvulling op je pensioeninkomen, maar kunnen wel andere kostenposten oplossen. Met de leningen kun je namelijk je overwaarde inzetten om je huis aan te passen om er langer in te kunnen blijven wonen. Bijvoorbeeld de slaap- of badkamer naar de begane grond halen of een traplift plaatsen. „Dat zijn goede ontwikkelingen”, zegt Hagedoorn. „Alleen wordt deze lening door gemeentes verstrekt en lang niet elke gemeente biedt deze leningen aan.”
Voor wie deze opties allemaal te moeilijk vindt en niet zo veel hecht aan zijn huidige woning is er altijd nog de aller makkelijkste optie: verhuizen naar een kleiner en goedkoper huis. „Dan koop je een fijn klein appartement”, zegt Donat. „Dat is emotioneel misschien niet perfect, maar financieel wel ideaal.” Hagedoorn wijst wel meteen op een probleem daarbij: „Het is moeilijk om geschikte woningen, zoals bungalows, te vinden.”
Bron: bijdrage van Leon Brandsema van 11 juni 2018 op www.dft.nl